江蘇銀行始終秉持“不求最快、但求最穩(wěn)”的經(jīng)營(yíng)理念，不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制。通過構(gòu)建先進(jìn)的“1+3+N”風(fēng)控管理體系，并利用自主研發(fā)的“智慧小蘇”大模型等科技手段，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)優(yōu)化。業(yè)績(jī)快報(bào)顯示，2024年末，江蘇銀行不良貸款率降至0.89%，連續(xù)9年實(shí)現(xiàn)下降，創(chuàng)上市以來最低水平。

高質(zhì)量的發(fā)展需要高水平的安全。

在銀行業(yè)整體面臨息差收窄、資產(chǎn)質(zhì)量承壓的背景下，江蘇銀行以一份“不良率上市以來最低、營(yíng)收凈利持續(xù)增長(zhǎng)”的年度成績(jī)單，再次驗(yàn)證了頭部城商行的經(jīng)營(yíng)韌性。

江蘇銀行2024年業(yè)績(jī)快報(bào)顯示，該行在報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入808.15億元，同比增長(zhǎng)8.78%，實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)318.43億元，同比增長(zhǎng)10.76%，與已發(fā)布快報(bào)的上市銀行相比，江蘇銀行的營(yíng)收和利潤(rùn)增速穩(wěn)居同業(yè)前列。

不僅經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)經(jīng)得起市場(chǎng)長(zhǎng)期檢驗(yàn)，江蘇銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也不斷鞏固。截至2024年末，該行不良貸款率0.89%，相較2023年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)，上市9年來實(shí)現(xiàn)了不良貸款率的9連降。此外，與行業(yè)數(shù)據(jù)相比，江蘇銀行的資產(chǎn)質(zhì)量核心指標(biāo)也穩(wěn)居行業(yè)第一梯隊(duì)。

事實(shí)上，江蘇銀行資產(chǎn)質(zhì)量得以穩(wěn)步夯實(shí)，根源在于其積極培育全新風(fēng)險(xiǎn)文化、健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系，并且充分借助大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段，強(qiáng)化智慧風(fēng)控的實(shí)際應(yīng)用。

據(jù)了解，自2020年啟動(dòng)“智慧金融進(jìn)化工程”以來，江蘇銀行利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)及人工智能等前沿技術(shù)推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。特別是在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，江蘇銀行構(gòu)建了“1+3+N”的風(fēng)控管理體系，編織了一張覆蓋全面的風(fēng)險(xiǎn)防控網(wǎng)絡(luò)，通過深化大數(shù)據(jù)的應(yīng)用來提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制的能力。

此外，作為銀行業(yè)金融創(chuàng)新的“先行軍”，江蘇銀行自主研發(fā)了“智慧小蘇”大語(yǔ)言模型，加速推進(jìn)了風(fēng)控領(lǐng)域的數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步增強(qiáng)了銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，為江蘇銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展筑起了一道堅(jiān)固的防線。

資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善

通過“后視鏡”回望2024年的中國(guó)銀行業(yè)，“反差”無(wú)疑是最具穿透力的年度關(guān)鍵詞。

一方面，在資本市場(chǎng)，銀行板塊上演了史詩(shī)級(jí)行情，42家A股上市銀行股價(jià)全線飄紅，銀行指數(shù)全年漲幅超40%，成為資本市場(chǎng)的“定海神針”。

另一方面，信貸增速放緩、凈息差收窄以及中間業(yè)務(wù)收入下滑等問題持續(xù)困擾著各大銀行。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)顯示，2024年全年商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)為23235億元，較上一年度下降了2.27%。同時(shí)，凈息差從2023年末的1.69%降至2024年末的1.52%。

這種顯著的反差，折射出銀行業(yè)面臨的錯(cuò)綜復(fù)雜的外部環(huán)境。在此背景下，唯有行穩(wěn)致遠(yuǎn)，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)防控的敏感性、前瞻性和精準(zhǔn)性，方能在行業(yè)變局中搶占先機(jī)。

作為系統(tǒng)重要性銀行，江蘇銀行堅(jiān)持“不求最快、但求最穩(wěn)”的經(jīng)營(yíng)管理導(dǎo)向，持續(xù)完善“1+3+N”風(fēng)控管理體系，不斷優(yōu)化內(nèi)控案防機(jī)制，逐步提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的步伐愈發(fā)篤實(shí)。今年以來，江蘇銀行在此基礎(chǔ)上不斷“穩(wěn)中求進(jìn)、穩(wěn)中求變”，奮力推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展實(shí)現(xiàn)新跨越。

數(shù)據(jù)是最有力的佐證。截至2024年年末，江蘇銀行不良貸款率0.89%，處于上市以來最低水平，撥備覆蓋率為350.10%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力充足、資金“安全墊”厚實(shí)。

從長(zhǎng)期視角審視，自2016年上市以來，江蘇銀行一直保持著資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升的良好趨勢(shì)。根據(jù)其財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，不良貸款率連續(xù)9年呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，從2016年末的1.43%減少至目前的0.89%，標(biāo)志著江蘇銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面顯著進(jìn)步，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)優(yōu)化。

橫向?qū)��?biāo)更顯成色。據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局最新披露，2024年四季度末商業(yè)銀行平均不良率為1.50%，撥備覆蓋率為211.19%。江蘇銀行不良率較行業(yè)均值低0.61個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率高138.91個(gè)百分點(diǎn)，兩項(xiàng)核心指標(biāo)均優(yōu)于可比同業(yè)平均水平，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)居商業(yè)銀行第一方陣。

除了持續(xù)筑牢資產(chǎn)質(zhì)量“壓艙石”，江蘇銀行在經(jīng)營(yíng)質(zhì)效層面展現(xiàn)出更具含金量的增長(zhǎng)韌性。

具體來看，截至2024年底，江蘇銀行總資產(chǎn)達(dá)到了39518.14億元，同比增長(zhǎng)率為16.12%；各項(xiàng)存款余額為21158.51億元，較上年末增長(zhǎng)了12.83%；而各項(xiàng)貸款余額則為20952.03億元，相比前一年度末增長(zhǎng)了10.67%，表明該行在規(guī)模擴(kuò)張方面保持了健康的增長(zhǎng)趨勢(shì)。

效益指標(biāo)更顯亮色。報(bào)告期內(nèi)，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入808.15億元，同比增長(zhǎng)8.78%，這一增長(zhǎng)率明顯高于已披露2024年業(yè)績(jī)快報(bào)的16家上市銀行平均約3.53%的營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)率。此外，該行實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)318.43億元，同比增長(zhǎng)10.76%，同樣處于行業(yè)前列。

總的來看，盡管2024年中國(guó)銀行業(yè)面臨諸多挑戰(zhàn)，但江蘇銀行穩(wěn)扎穩(wěn)打、厚積薄發(fā)，練就了強(qiáng)大的內(nèi)生動(dòng)力和發(fā)展韌性，邁上了自身高質(zhì)量發(fā)展的新臺(tái)階。

風(fēng)控機(jī)制持續(xù)健全

在數(shù)字化時(shí)代，信息技術(shù)的浪潮正推動(dòng)金融服務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程以及經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生變革。

如果將銀行1.0視為物理網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)代，2.0視為信息化建設(shè)的時(shí)代，3.0視為數(shù)字化建設(shè)的時(shí)代，那么當(dāng)前正處于4.0——即智能化數(shù)字銀行的時(shí)代。

隨著銀行業(yè)務(wù)逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，其所面臨的安全威脅也在同步演變。因此，銀行必須不斷升級(jí)其風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略以適應(yīng)這種變化。

在此背景下，作為銀行業(yè)金融創(chuàng)新的“先行軍”，江蘇銀行構(gòu)建了“1+3+N”的風(fēng)控管理體系，織密橫到邊、縱到底的風(fēng)險(xiǎn)防控網(wǎng)，通過深化大數(shù)據(jù)運(yùn)用提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制能力，該行自主研發(fā)“智慧小蘇”大語(yǔ)言模型，加快推進(jìn)了風(fēng)控領(lǐng)域的數(shù)智化轉(zhuǎn)型，為江蘇銀行行穩(wěn)致遠(yuǎn)再添“防火墻”。

例如，在過去，由于規(guī)則命名不一致和重復(fù)現(xiàn)象的存在，查找決策規(guī)則變得復(fù)雜，影響了業(yè)務(wù)的靈活性和響應(yīng)速度。為解決這個(gè)問題，江蘇銀行分析了數(shù)百個(gè)風(fēng)控模型，提煉出超過4000條規(guī)則，并創(chuàng)建了大約800個(gè)組件。這些組件支持通過特征標(biāo)簽查詢，便于單產(chǎn)品回溯和多產(chǎn)品對(duì)比，從而提高了風(fēng)險(xiǎn)控制效率。

依托江蘇銀行自主研發(fā)的“智慧小蘇”大語(yǔ)言模型服務(wù)平臺(tái)，風(fēng)控模型組件化管理充分發(fā)揮大模型在代碼生成、文本字段提取、語(yǔ)義理解與泛化能力等方面的優(yōu)勢(shì)，配合自動(dòng)化腳本，從工程應(yīng)用層面聚焦組件化任務(wù)。規(guī)則組件化工作分為數(shù)據(jù)收集清洗、組件智能生成與人工審核三大階段，通過大模型賦能實(shí)現(xiàn)組件的高效生成與精準(zhǔn)合并，組件準(zhǔn)確率超90%。

此外，對(duì)于企業(yè)貸款申請(qǐng)中的貿(mào)易合同審核，傳統(tǒng)AI難以有效識(shí)別關(guān)鍵信息，這降低了審批效率。為此，江蘇銀行采用了“智慧小蘇”的語(yǔ)義理解和OCR技術(shù)，可以迅速掃描非標(biāo)準(zhǔn)格式的合同，提取諸如供需雙方、簽訂時(shí)間及交易物品等重要信息。

基于這些提取的信息，構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)控制模型能夠智能地檢測(cè)合同雙方的信息，并對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)交易發(fā)出預(yù)警。自系統(tǒng)上線以來，已處理了數(shù)千份合同，文本提取準(zhǔn)確率高達(dá)95%，大大簡(jiǎn)化了質(zhì)檢流程，提高了合規(guī)性審核的效率。

另外，在處理小微個(gè)體戶貸款時(shí)，地址校驗(yàn)是一個(gè)常見難題。江蘇銀行結(jié)合“智慧小蘇”與規(guī)則匹配技術(shù)，解決了由于省、市、區(qū)描述差異造成的地址驗(yàn)證困難。即使部分地址信息不完全一致，只要街道和門牌號(hào)等核心信息匹配，系統(tǒng)就能準(zhǔn)確判斷是否為同一地點(diǎn)，準(zhǔn)確率達(dá)到99%。這種方法增強(qiáng)了地址驗(yàn)證的靈活性和準(zhǔn)確性，并被廣泛應(yīng)用于其他相關(guān)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，提升了整體業(yè)務(wù)處理效率和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

江蘇銀行通過引入先進(jìn)的技術(shù)和創(chuàng)新的方法，不僅有效應(yīng)對(duì)了數(shù)字化帶來的挑戰(zhàn)，還顯著提升了自身的服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。未來，該行將繼續(xù)秉持“不求最快、但求最穩(wěn)”的經(jīng)營(yíng)理念，以穩(wěn)健為基、科技為翼，用數(shù)據(jù)與行動(dòng)詮釋“行穩(wěn)致遠(yuǎn)”的內(nèi)涵，為自身高質(zhì)量發(fā)展夯實(shí)根基。（來源：江蘇銀行上海分行）

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