央廣網(wǎng)北京12月21日消息(記者張勝坡)今年10月份,陜西省安康市的梁斌買了一輛二手新能源貨車,用于建筑垃圾清運,交車時,車輛自帶“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(以下簡稱‘交強(qiáng)險’)”,但沒有商業(yè)險。他聯(lián)系了多家保險公司后,卻因車輛是新能源貨車而被拒保。無奈,他讓車輛在沒有商業(yè)險的情況下上路。然而,12月5日,車輛發(fā)生事故,一名工人受傷住院至今,他墊付了十幾萬的醫(yī)療費。
梁斌的遭遇并非孤例。近日,多名新能源貨車車主向央廣網(wǎng)反映,他們都遇到新能源貨車投保難的問題。由于購車花費不菲,即使沒有商業(yè)險,他們也不能讓車輛閑置,只能邊拉貨邊打聽投保渠道。
為何新能源貨車車主遭遇投保難問題?記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),今年下半年,各大保險公司陸續(xù)收緊了新能源貨車商業(yè)險業(yè)務(wù),主要是因為新能源貨車出險率偏高,賠付率高,導(dǎo)致保險公司不愿再承保新能源貨車。
針對這類問題,早在今年年初,國家金融監(jiān)管總局財險司下發(fā)的《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》就指出,要全面排查整改,取消不合理承保限制。各財險公司要對系統(tǒng)內(nèi)新能源車險承保政策和考核指標(biāo)開展全面排查,不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施,調(diào)整對新能源車險設(shè)置的不合理考核目標(biāo)。
為何投保屢遭拒?車主:保險公司稱商業(yè)險非強(qiáng)制可以不保
梁斌告訴記者,購買新能源貨車后,他先聯(lián)系了給自己燃油車上過保險的保險中介,因為對方與各大保險公司都有接觸,渠道、資源較多。但是,對方告訴他,多家保險公司都不愿承保新能源貨車。后來,他又聯(lián)系了渤海財險、華安保險等公司,均無法購買商業(yè)險。
“我聯(lián)系了十多家保險公司,每家公司都說保不了新能源貨車,說是因為這類車風(fēng)險大。”梁斌說,有家保險公司說交強(qiáng)險是強(qiáng)制的,但商業(yè)險又沒有強(qiáng)制,他們可以不保。
今年年初,國家金融監(jiān)管總局財險司向各財險公司下發(fā)《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》,旨在規(guī)范新能源車險市場,提高承保服務(wù)水平。該通知明確要求各財險公司提高政治站位,強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng),重視新能源車險承保工作,并明確了交強(qiáng)險不得拒保、商業(yè)險愿保盡保等原則。
然而,梁斌還沒等找到渠道購買商業(yè)險,貨車就出了事故。他介紹,當(dāng)天,他雇了一位司機(jī)和工人拉貨,貨車在高速路上撞到了限高桿導(dǎo)致翻車,那名工人的胸部、肺部、股骨頭受傷,至今仍在住院,他已墊付十幾萬元的醫(yī)療費。
事故現(xiàn)場,梁斌的貨車撞壞限高桿后翻車(央廣網(wǎng)發(fā) 受訪者供圖)
梁斌說,事后,他與同行交流發(fā)現(xiàn),很多新能源貨車的車主都購買不了商業(yè)險,以兩類情況居多!耙环N是新車第一年還可以參保,次年保險到期后就無法續(xù)保。另一種是買了二手車,過完戶后就無法再續(xù)保!彼f。
四川省廣元市的新能源貨車車主陳剛表示,2023年,他花費三十多萬購買一輛新車,并花費1萬多元上了交強(qiáng)險和商業(yè)險。2023年12月,商業(yè)險到期后,他想再續(xù)保,被保險中介告知購買全險得2萬元左右!斑@相當(dāng)于我跑車2個月的收入了,太貴了,不劃算!
他說,最終他只花費七千多元買了一項“第三者責(zé)任險”。今年,這項保險到期后,他通過保險中介詢問了華安財險、陽光保險、中國平安保險等多家保險公司,都被告知無法再單獨上“第三者責(zé)任險”。
不僅新能源貨車投保難,而且險費高。根據(jù)《新能源汽車保險市場分析報告》,2023年,新能源汽車平均保費比燃油車高出約21%,其中純電車每年保費平均比燃油車貴1687元,約為燃油車的1.8倍。
“新車的全險保費才1萬多元,跑了兩年沒出過險,保費是不是得降一些?現(xiàn)在不降反倒?jié)q了一倍,還這么難買。”陳剛說,據(jù)他了解,很多保險公司都不再承保新能源貨車的商業(yè)險,有中介自稱能給購買商業(yè)險,但要價太高,且渠道也不是很正規(guī)。
近日,陳剛再次詢問某車險業(yè)務(wù)員能否給新能源貨車買商業(yè)險(央廣網(wǎng)發(fā) 受訪者供圖)
與陳剛遭遇類似,北京順義區(qū)的車主劉強(qiáng)說,他去過某保險公司營業(yè)窗口,工作人員明確告訴他,新能源貨車出險率高,不能給他們保商業(yè)險,都不用計算保費。最終,他只買上了交強(qiáng)險。后來,他聯(lián)系了一位保險中介,對方表示商業(yè)險不是完全買不了,但保險費和服務(wù)費都會增加,初步計算需要24000元左右,這個價格與同等噸位的燃油車相比,高了15000多元。
“車子一旦出險,對于車主是不可承擔(dān)的損失,對社會也不負(fù)責(zé)任!币晃辉诒本⿵氖陆ㄖ暹\行業(yè)的新能源貨車車主李建說。
為何新能源貨車投保難?保險公司:賠付率高
內(nèi)蒙古包頭市的車險業(yè)務(wù)員張倩說,不僅北京、內(nèi)蒙古,包括江浙滬地區(qū)在內(nèi),新能源貨車購買商業(yè)險一直都很難,主要原因是愿意承保新能源貨車的保險公司原本就很少,以前這塊業(yè)務(wù)只有平安、太平洋、大地保險等少數(shù)幾家大型保險公司在做。另外,與傳統(tǒng)燃油車、新能源私家車相比,新能源貨車的保費更高,承保條件也更嚴(yán)格。
周敏是某保險公司加盟店的負(fù)責(zé)人,她表示,與燃油車相比,新能源車的維修成本更高。因為燃油車發(fā)展到今天,維修技術(shù)已經(jīng)很成熟,一般燃油車出了故障,普通修理廠就可以解決,但新能源車發(fā)展時間不長,有時即使損傷很小,也得去4S店維修,甚至返廠維修,動不動就得換件,維修成本高出很多。
周敏介紹,前段時間,她處理了一單業(yè)務(wù),一位新能源私家車車主在高速上不小心碰壞了電池,并不嚴(yán)重,商業(yè)險還賠了2萬多,而這輛車的保費只有3000多元。她說,新能源汽車主要價值在電池,一旦電池?fù)p傷,保險公司往往就得給予高額賠償。一般情況下,一塊電池即使可以修好,但礙于汽車廠家規(guī)定維修過的電池不在質(zhì)保范圍,車主也會選擇換新電池,那么承擔(dān)代價的就是保險公司,有個公司光賠付一塊電池就賠了超17萬元。
“新能源貨車的用途決定了其出險率比私家車更高。”周敏說,由于各種因素,新能源貨車的賠付率一直居高不下。她跟多位同行了解到,不同保險公司對新能源車的賠付率在80%到110%之間,比燃油車的賠付率高20%到30%。很多保險公司在測算自己上一年新能源貨車賠付率后,選擇放棄這塊業(yè)務(wù)。
李建的新車只投保了交強(qiáng)險,商業(yè)險被拒保(央廣網(wǎng)發(fā) 受訪者供圖)
中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司總經(jīng)理曾義在2023年8月業(yè)績發(fā)布會上表示,新能源車出險率高出燃油車出險率近一倍,加上2023年汽車出行較2022年大幅提升,這種情況下新能源車險成本超過了100%,這些都對新能源車的承保成本構(gòu)成了一定壓力。
周敏介紹,在車險領(lǐng)域,保險公司會根據(jù)內(nèi)部數(shù)據(jù)實時調(diào)整政策,可能每個月甚至每天都有變化。一家保險公司可能今天還收某款車型,明天就不收了,而新能源貨車購買商業(yè)險難的問題則在今年下半年開始凸顯。
“今年上半年,我還幫一位客戶在某保險公司成功上了商業(yè)險,后來再給其他客戶上就不行了,人家直接就告訴我們這類車的評分不行,評分不行在業(yè)內(nèi)是指賠付率高。前幾天我又幫一位客戶去問了幾家公司,人家一看是新能源貨車,尤其是帶商業(yè)險,直接拒保了。”周敏說。
“保險公司畢竟是商業(yè)公司,也是為了掙錢,新能源貨車的商業(yè)險賠付率太高,公司覺得不盈利,自然就不愿做了!敝苊籼寡裕瑖医鹑诒O(jiān)管總局的通知要求保險公司對新能源車商業(yè)險“愿保盡!,意思是保險公司要是愿意收車,就盡量承保,也意味著,保險公司也可以不承保。
難以購買商業(yè)險有何影響?銷售人員:已制約行業(yè)發(fā)展
根據(jù)新能源汽車國家監(jiān)測與管理平臺數(shù)據(jù),2022年新能源汽車的總體保費規(guī)模約650億元,新能源車險單均保費為4139元,比燃油車單均保費高81%。
這么大的市場,又有利好政策“護(hù)航”,保險公司為何不愿意做這部分生意?張倩表示,任何一項保險業(yè)務(wù),保險公司優(yōu)先考量的都是賠付率,即一定時間內(nèi)賠款支出與保費收入的百分比,保險公司根據(jù)歷史數(shù)據(jù)評估一項業(yè)務(wù)的賠付率,以判斷是否開展或延續(xù)某項業(yè)務(wù)。以新能源貨車商業(yè)險為例,很多保險公司不愿開展這項業(yè)務(wù),主要就是因為賠付率太高,而公司又不能把費率調(diào)太高,所以就干脆取消了這類業(yè)務(wù)。
“對我們銷售端影響也很大。很多客戶會覺得,自己買電車是為了省錢,現(xiàn)在保險這么貴,還那么難買,與其省那點錢,還不如買燃油車。”李飛從事汽車銷售已有7年,近兩年開始專注新能源貨車銷售。
據(jù)他觀察,今年10月份以后,新能源貨車商業(yè)險領(lǐng)域進(jìn)入一個“寒冬期”。除了保費上漲、拒保公司越來越多,少數(shù)還開展這項業(yè)務(wù)的保險公司,審核也越來越嚴(yán)格。以他所在的內(nèi)蒙古某地市為例,此前拿到車主的相關(guān)材料后,他們可以幫忙給車主購買商業(yè)險,現(xiàn)在保險公司會要求車主本人到場,而且不接收外省戶籍的客戶。
“很多車主不理解,覺得在這里買車,銷售人員理應(yīng)幫我購買全險,現(xiàn)在連這么點問題都解決不了。”李飛說,新能源貨車難以購買商業(yè)險的影響已經(jīng)傳導(dǎo)到了銷售端和汽車生產(chǎn)商,成了制約新能源貨車行業(yè)發(fā)展的一個阻力。
周敏表示,一些老客戶在購車前向她咨詢,她會跟客戶如實介紹市場情況,建議客戶在購車前就確認(rèn)銷售商能否幫他們解決商業(yè)險,如果銷售商說只能幫忙上交強(qiáng)險,那就說明沒有公司愿意承保他們這款車型的商業(yè)險。有客戶權(quán)衡利弊之后,就會直接買燃油車。
李飛介紹,大部分新能源貨車的生產(chǎn)商鑒于這種情況,開始生產(chǎn)所謂“新能源貨車乘用版”,以降低上保險難度!捌鋵,就是在同一款車型里加幾個座位,定義成‘乘用版’,讓車看起來像是非營運貨車。但這只是打擦邊球,解決不了本質(zhì)問題!
在他看來,現(xiàn)在新能源貨車的生產(chǎn)商、銷售商、車主、保險公司都處于一種尷尬境地,各方都有苦衷,最終還是需要有關(guān)部門從頂層設(shè)計出發(fā),協(xié)調(diào)各方制定出合理方案。
如何解決新能源貨車“裸奔”上路?專家:需要制定科學(xué)精準(zhǔn)的價格政策
車主王鵬告訴記者,去年,他買車時順利上了全險,今年7月份到期后,找了幾家保險公司都被拒保。后來,他托朋友聯(lián)系了一位保險中介,對方報價是19600元,直接把他嚇退!八晕疫@車現(xiàn)在什么保險都沒有,像‘裸奔’一樣。”他說。
梁斌表示,對于車主來說,沒有商業(yè)險的新能源貨車上路,就像定時炸彈,給每一個車主家庭都帶來巨大的不確定性。
國家金融監(jiān)管總局財險司下發(fā)的《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》要求,要加強(qiáng)問題研判,提出政策建議。各監(jiān)管局財險處、各財險公司應(yīng)加強(qiáng)對新能源車險經(jīng)營存在問題的分析和研究,拓寬視野思路,從提升行業(yè)能力、完善定價機(jī)制、加強(qiáng)部委協(xié)同等方面提出下一步推進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的意見建議。
2024年1月,國家金融監(jiān)管總局財險司發(fā)表文章稱,關(guān)注新能源車險綜合成本率居高不下的問題,強(qiáng)化業(yè)務(wù)成本管控。加強(qiáng)新能源汽車、智能網(wǎng)聯(lián)汽車等新領(lǐng)域、新需求研究,助力國家新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展。深化車險綜合改革,豐富車險產(chǎn)品供給,開展車險費率回溯,優(yōu)化市場化費率形成機(jī)制,鞏固車險綜合改革成果。
此外,今年4月,國家金融監(jiān)管總局財險司下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知(征求意見稿)》,擬推動新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍按照0.5至1.5執(zhí)行,提升保險公司自主定價能力。同時,鼓勵行業(yè)研究推出“基礎(chǔ)+變動”組合保險產(chǎn)品,按照風(fēng)險情況進(jìn)行浮動,或者根據(jù)不同消費者的特點,制定不同的價格和調(diào)整機(jī)制。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院保險系副教授李文中表示,從目前來看,緩解新能源貨車投保困境,保險公司需要制定更科學(xué)和精準(zhǔn)的價格政策,盡可能做到費率和風(fēng)險相匹配,避免粗放式的定價策略導(dǎo)致大部分車主都受影響。另外,可以考慮通過技術(shù)手段加強(qiáng)風(fēng)險減量控制,比如,在長途貨車安裝智能設(shè)備,對司機(jī)駕駛行為進(jìn)行監(jiān)控,降低道路風(fēng)險,或者考慮根據(jù)里程對保費定價。
李文中認(rèn)為,短期內(nèi)解決這個問題確實有難度,對于保險公司來說,任何一個業(yè)務(wù)持續(xù)虧損都難以長期經(jīng)營下去。對于車主來說,保費過高,他們寧可“裸奔”。從長遠(yuǎn)來看,要從根本上解決新能源貨車投保困境,仍有賴于新能源汽車領(lǐng)域不斷的技術(shù)進(jìn)步,在生產(chǎn)、維修環(huán)節(jié),降低新能源汽車的事故風(fēng)險、維修成本。

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